Страхование предпринимательских рисков

В процессе жизнедеятельности любое предприятие подвергается рискам.

Риски могут носить как внешний характер, т.е. не связаны с бизнес-процессами компании:

• конкурентные преимущества;

• изменение экономической ситуации;

• техногенные катастрофы;

• природные катаклизмы;

• социально-политические факторы;

• изменения в законодательстве.

Так и быть, связаны напрямую с деятельностью предприятия, внутренние риски:

• производственные риски (неисправность, поломка оборудования и вызванный этим простой);

• коммерческие риски (утеря или порча товара в процессе транспортировки);

• финансовые риски (неисполнение обязательств перед контрагентами);

• человеческий фактор.

Первое, что приходит на ум — это застраховать бизнес от финансовых убытков и неполучения ожидаемых доходов вследствие наступления обстоятельств по не зависящим от организации причинам, придав бизнесу столь необходимую сегодня стабильность, сохранив имидж и деловую репутацию. Для начала нужно определиться с областью страхования, вероятностью возникновения нежелательного события и какие данное событие повлечет расходы.

Самый популярный вид страхования, к которому прибегают, в том числе физлица – это страхование имущества. Чаще всего страхуется имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

В соответствии со статьей 4 закона «Об организации страхового дела» и статьей 930 ГК РФ (часть вторая) под страхование подпадает любое имущество:

• автомобиль, а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;

• недвижимость;

• оборудование;

• товар в обороте;

• наличные деньги;

• груз во время транспортировки;

• сельскохозяйственная продукция.

Согласно пункту 1 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения организации (страхователю) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия договора страхования могут быть установлены в едином документе, подписанном сторонами, страховом полисе, а также в правилах страхования.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы не только случаи, связанные с рисками утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, но и предпринимательские риски, а также риски профессиональной ответственности страхователя (статьи 929–933 ГК РФ).

Под страхованием предпринимательских рисков понимают страхование финансовых убытков и неполучения ожидаемых доходов вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств по не зависящим от предприятия причинам. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя (предприятия), связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 929 ГК РФ).

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов организации-страхователя, вызванных следующими причинами:

• внеплановые простои в производственной деятельности из-за поломки оборудования или аварии;

• неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя;

• понесенные страхователем судебные и иные непредвиденные расходы;

• банкротство предприятия.

На практике страхование предпринимательских рисков рассчитано на покрытие убытков, являющихся следствием причинения материального ущерба, разрушения или повреждения предприятия страхователя, например, при пожаре, наводнении и т.п., что приводит к закрытию бизнеса на период проведения восстановительных работ, необходимых для возобновления предпринимательской деятельности.

Применительно к коронавирусной инфекции страховщики занимают твердую позицию по всему миру об осуществлении страховых выплат лишь в ограниченном числе случаев, то есть далеко не всех сегментов розничного рынка. На страховые выплаты смогут рассчитывать обладатели страховых полисов в сфере гостиничного бизнеса – в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора. Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием (all-risk insurance), либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие.

Однако даже в этих случаях некоторые страховщики отказывают в страховой выплате на том основании, что:

• распространение инфекции COVID-19 в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено;

• страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции;

• по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и пр.

Другим серьезным препятствием (наряду с формулировками условий страхового полиса о страховом покрытии) для осуществления страховых выплат по данному виду полисов является неопределенность во времени приостановления предпринимательской деятельности. Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий.

Еще один фактор, который страховые компании оговаривают в Правилах страхования предпринимательских рисков, это взаимосвязь деятельности предприятия в разрезе определенных договорных обязательств с контрагентом и убытков, вызванных неисполнением данных обязательств контрагентом страхователя, по конкретной сделке и по объективным причинам (банкротства, стихийных бедствий и пр.).

Логичным продолжением и следствием такого подхода является то, что страховая сумма ограничена ценой соответствующей сделки, применительно к которой контрагент страхователя оказался ненадежным.

Кроме того, условия договора страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Под франшизой понимают установленный договором страхования размер убытка, который страховая компания не возмещает. 

Заключение договора страхования с франшизой имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование (страховая премия), которую организация уплачивает страховой компании. Но при наступлении страхового случая убытки в сумме франшизы страховая компания не возместит.

Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе страховая компания не возмещает ущерб в пределах размера франшизы, если ущерб больше, то страховая компания возмещает его в полном объеме. Безусловная франшиза означает, что страховое возмещение выплачивается за минусом суммы франшизы.

Учитывая вышеперечисленное, необходимо с особым вниманием относиться к условиям договора и остальным документам, заключаемым со страховой компанией. Поскольку значительное количество судебных споров связано именно с тем, что страховые компании при наступлении страхового случая используют все имеющиеся возможности для того, чтобы выплаты снизить или вовсе не производить.