Система быстрых платежей

В век современных технологий и скоростей нельзя упускать существующие возможности, одна из которых – Система быстрых платежей (СБП).

Немного об истории появления СБП. Проект был инициирован и разработан Центральным банком в сотрудничестве с Национальной системой платежных карт (НСПК). Главная цель СБП – создание платформы удобной для физических лиц, для моментального и дешевого перевода денежных средств. При этом сервис должен работать без выходных, включая праздники, и в любое время суток - 24/7. Идея была реализована в 2019 году и к 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал системно-значимые банки подключиться к СБП, а к 1 января 2021 года — банки с универсальной лицензией. По итогам I квартала 2022 года к системе подключено 210 банков, совершено 436 млн. операций более чем на 2,4 трлн. рублей. Список банков, подключенных к Системе быстрых платежей, а также другую полезную информацию про СБП можно посмотреть здесь.

В настоящее время для системно-значимых банков и банков с универсальной лицензией обязательными являются нижеперечисленные сценарии проведения платежей:

• c2c (customer-to-customer) — между физическими лицами;

• me2me — между своими же счетами в разных банках;

• c2b (customer-to-business) — от физических лиц в пользу юридических;

• b2c (business-to-customer) — от юридических лиц в пользу физических. Используются для возврата средств от продавцов покупателям или для выплат от компаний гражданам (например, перевод зарплат, страховые выплаты, перечисление микрозаймов).

Для работы в СБП пользователю необходимо использовать приложение банка в мобильном устройстве, некоторые банки не требуют активации системы, как например банк Tinkoff, в других переводы осуществляются при наличии дебетовой карты. Отправление платежей в СБП возможно при условии, что банки отправителя и получателя подключены к системе быстрых платежей.

Переводы м ежду физическими лицами

Удобство СБП при переводах между физическими лицами заключается в том, что для перевода необязательно знать номер банковского счета или карты получателя, достаточно указать номер мобильного телефона и название банка получателя и перевод будет осуществлен мгновенно.

Так же можно сэкономить на комиссиях за перевод. Центральный банк России при осуществлении перевода денежных средств между физическими лицами в системе быстрых платежей установил комиссию для банков-участников в размере 0 рублей до 1 июля 2024 года. Однако банки вправе самостоятельно устанавливать размер комиссии за переводы между физическими лицами, соблюдая требования Центрального банка России:

• комиссия не взимается за переводы между физическими лицами до 100 тыс. рублей в месяц;

• размер комиссии за переводы между физическими лицами свыше 100 тыс. рублей месяц не должен превышать 0,5% от перевода и составлять не более 1,5 тыс. рублей.

Но банки идут на разные ухищрения в целях увеличения дохода по переводам между физическими лицами и Центральный банк России вынужден был установить минимальный лимит переводов между физическими лицами в СБП в сутки не менее 150 тыс. рублей. Максимальный размер одной операции в Системе быстрых платежей ограничен 1 млн. рублей.

Переводы от физических лиц в пользу юридических

Расчеты за товары и услуги физическим лицом бизнесу (юридическое лицо, ИП или самозанятый) совершаются с помощью QR-кода, который сканируется физическим лицом в мобильном приложении банка, подключенного к СБП либо «мгновенного счета» или «подписки». Денежные средства по данной операции моментально списываются у физического лица и зачисляются на счет бизнеса. 

QR-код (графический код - информация о получателе, сохраненная в Операционно-процессинговом клиринговом центре) в зависимости от особенности бизнеса бывает либо статическим, либо динамическим. Статический QR-код содержит только реквизиты продавца без суммы покупки, поэтому ее нужно будет ввести при оплате самостоятельно. Динамический QR-код создается под каждую конкретную покупку, поэтому он сразу содержит стоимость и все необходимые для платежа реквизиты.

Варианты применения системы быстрых платежей при оплате за товары (услуги):

• QR-наклейка - многоразовый код, предоставляемый банком, либо формируемый бизнесом самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в банковском приложении, распечатываемый и размещаемый в кассовой зоне. В нем зашифрованы только реквизиты для оплаты. Клиент считывает код, сам вводит в банковском приложении сумму покупки и подтверждает платеж. Кассир должен внимательно следить за тем, как платеж поступает от конкретного покупателя, чтобы закрыть на кассе чек. Данный способ подходит торговым точкам с фиксированной стоимостью продукта и невысокой проходимостью, где работает одна касса, например, парикмахерской, хостелу, фитнес-клубу и др.;

• QR-код в мобильном приложении банка для бизнеса. В приложении код формируется для каждого чека отдельно, нет необходимости отслеживать закрытие чека. Такой способ подразумевает наличие у всех кассиров смартфонов и умение пользоваться бизнес-приложением банка;

• через онлайн-кассу по QR-коду на экране кассы или чековой ленте. Этот способ наиболее удобный, т. к. процесс продажи для кассира не отличается от стандартного. Подтверждение об оплате приходит на кассу, и она распечатывает чек только в случае успешной оплаты. Способ подходит магазинам даже с высокой проходимостью;

• мгновенный счет – удобный способ оплаты в интернете, клиенты оплачивают покупки со своих мобильных устройств по платежной ссылке или кнопке, нажав на которую, переходят в приложение банка;

• подписки – однократные или регулярные списания средств в пользу бизнеса.

Преимущество использования СБП для бизнеса заключается в том, что не требуется приобретения дополнительного оборудования, как в экварийнге. Комиссия за перевод существенно ниже комиссии за инкассацию наличных либо за услугу эквайринга (1,5%-2,5%) и составляет от 0,4% до 0,7%, но не может превышать 1,5 тыс. рублей за одну транзакцию.

Ставка 0,4%, но не более 1,5 тыс. рублей, за одну транзакцию действует в отношении:

• образовательных учреждений;

• медицинских учреждений;

• страховых компаний;

• ЖКУ;

• благотворительных организаций;

• транспортных компаний;

• пенсионных фондов;

• ПИФов и инвестиционных фондов;

• лекарств и товаров медицинского назначения;

• потребительских товаров и товаров повседневного спроса.

Для всех остальных комиссия составляет 0,7%, но не более 1,5 тыс. рублей за одну транзакцию.

Но есть ограничения в максимальном размере операции по оплате товара (услуг) в СБП — это 1 млн руб., рекомендуется в случае превышения стоимости товара (услуги) разбивать сумму на несколько платежей.

Кроме того, в 2021 году правительство приняло решение о выделении субсидий на компенсацию затрат, связанных с уплатой малыми и средними предприятиями комиссии за пользование СБП в периодах с 1 июля 2021 года по 30 июня 2022 года. А 21 июня 2022 года Минэкономразвития подготовил поправки в правила предоставления субсидий кредитным организациям для возмещения затрат субъектам малого и среднего предпринимательства на оплату банковских комиссий ‎при расчетах за товары и услуги через сервис быстрых платежей (СБП). Поправки в указанные правила предусматривают продление данной программы до 31 декабря 2022 года. Проект соответствующего постановления опубликован на Едином портале для размещения проектов НПА.

Для получения компенсаций не требуется заполнения каких-либо документов. Банк самостоятельно производит все расчеты. Достаточно включения компании в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Система быстрых платежей постоянно совершенствуется и сейчас ЦБ и НСПК работают над еще двумя сценариями операций, которые могут появиться в СБП в 2022–23 годах:

• c2g (customer-to-government) — платежи физических лиц в пользу государства. Могут использоваться для оплаты налогов, штрафов, сборов, пошлин и т. п.

• g2c (government-to-customer) — платежи от государства в адрес физических лиц. Могут использоваться для выплат из государственного бюджета, например, пенсий, зарплат и т. п.